Asuransi jiwa dan diabetes | DiabetesMine

Hari ini kita mendengar lagi dari Rachel Kerstetter, seorang T1D yang lama yang menjadi pro PR di Ohio dan bekerja dengan kami di sini di 'Mine on Twitter feed kami (cari inisial' RK '). Rachel telah meluangkan waktu untuk meneliti topik pilihan asuransi jiwa dengan diabetes, jadi tentu saja kami memintanya untuk membagikan apa yang telah dia pelajari! Saya Bisa Punya Asuransi Jiwa dengan Diabetes?

Saya adalah seorang pengantin baru berusia 22 tahun dan kami baru saja mulai bekerja penuh waktu, pekerjaan "nyata" yang menawarkan keuntungan. Pada saat yang sama, saya menavigasi diagnosis baru diabetes tipe 1. Kami telah mendiskusikan aplikasi dengan penasihat keuangan dan dia merekomendasikan agar kami mengajukan asuransi jiwa yang paling mungkin karena kami masih muda dan sehat. Ya, dia tidak tahu saya menderita diabetes dan saya tidak repot-repot menyebutkannya.

Jadi kita mengisi dokumen dan menunggu. Suamiku Brad mendapat sepucuk surat di surat kabar segera menyetujui aplikasinya. Kira-kira seminggu kemudian, surat saya datang. Saya ditolak untuk asuransi jiwa tambahan … bukan karena saya menderita diabetes tipe 1, tapi karena saya "tergantung insulin. "

Mike sendiri

memiliki Mike memiliki perjuangan yang sama dengan asuransi jiwa. Saat mendiskusikan topik ini, dia berbagi dengan saya: "Saya beruntung karena orang tua saya membelikan saya polis asuransi melalui Keuangan yang Tepat saat saya masih bayi (sebelum didiagnosis T1D pada usia 5), karena ini akan menjadi Seluruh dunia yang berbeda mencoba mendapatkannya sesudahnya. Kita berbicara tentang kebijakan yang berbeda melalui atasan saya, tapi mungkin ada bagian 'dibutuhkan secara fisik' darinya, dan itu dapat meniadakan kelayakan saya berdasarkan T1D saya. "

Mari menggali dunia asuransi jiwa yang tampaknya kompleks dan apa artinya bagi kita yang hidup dengan diabetes.

Memahami Asuransi Jiwa Asuransi jiwa memberikan pembayaran kepada keluarga seseorang jika terjadi kematian mereka. Idenya adalah untuk membantu orang yang Anda cintai menjadi lebih aman secara finansial jika Anda meninggal dunia. Tampaknya ada empat jenis asuransi jiwa:

Istilah

: Istilah kehidupan adalah yang paling sederhana dan paling terjangkau. Anda membayar premi untuk setiap tahun dalam jangka waktu yang dipilih dan jika Anda meninggal dalam jangka waktu tersebut, penerima manfaat Anda menerima pembayaran. Pada akhir semester, Anda tidak lagi tertutup. Kebijakan ini tidak memiliki nilai tunai dan umumnya paling murah untuk mendapatkan. Ada juga asuransi "convertible term" yang bisa diubah menjadi asuransi jiwa permanen atau universal setiap saat tanpa harus kembali memenuhi syarat. Ada juga sesuatu yang disebut asuransi Term 100 yang harus dibayar sampai usia 100 (seumur hidup Anda) dan harganya tidak pernah meningkat - namun berhati-hatilah jika Anda melewatkan pembayaran pada saat mana pun, kebijakan tersebut akan macet setelah tenggang waktu 30 hari.

Seluruh

: Seluruh asuransi jiwa memberikan manfaat kematian pada usia berapapun asalkan Anda membayar premi, jadi ini dianggap sebagai jenis asuransi permanen. Ini memiliki premi lebih tinggi daripada kehidupan jangka panjang untuk manfaat kematian yang sama, namun juga menghasilkan nilai tunai. Itu berarti Anda bisa meminjam terhadap nilai tunai dan bagian apa pun yang tidak dilunasi akan dikurangkan dari manfaat kematian. Seluruh rencana kehidupan juga sering membayar dividen tunai.

Universal : Asuransi jiwa universal juga merupakan asuransi jiwa permanen seperti keseluruhan kehidupan, namun fleksibel karena Anda dapat menyesuaikan jumlah manfaat kematian dan pembayaran nilai tunai sesuai kebutuhan Anda. Nilai tunai menghasilkan bunga berdasarkan kinerja investasi yang dipilih oleh perusahaan. Jenis ini juga menawarkan fleksibilitas untuk mengubah waktu pembayaran premi. Ini lebih rumit dari keseluruhan asuransi jiwa tapi bisa lebih murah. Ada juga jaminan asuransi jiwa universal yang memberikan pertanggungan hingga usia 90 atau 95, atau tentu saja kematian. Itu tidak membawa uang tunai atau nilai investasi.

Variabel

: Variabel asuransi jiwa juga dianggap permanen, dan memiliki komponen kas. Ini lebih mahal dari asuransi jiwa berjangka dan memiliki premi tetap dengan jaminan kematian minimum yang terjamin. Jika investasi meningkat cukup pada jenis kebijakan ini, Anda bisa menggunakan nilai untuk membeli lebih banyak asuransi atau membayar premi. Jika investasi turun, nilai tunai dari kebijakan tersebut menurun. Ini adalah definisi yang cukup mendasar, dan perhatikanlah berbagai komponen dan pilihan untuk setiap jenis yang dapat memengaruhi apakah rencana tersebut merupakan pilihan terbaik untuk Anda. Investopedia. com memiliki penjelasan yang cukup mudah dimengerti dan mendalam.

Asuransi Jiwa dan Diabetes Saya berbicara dengan beberapa pro asuransi jiwa untuk belajar tentang penyangkalan, pilihan dan sejenisnya saat Anda membuang diabetes ke dalam campuran. Sebagian besar mengatakan tiga hal yang sama:

Mendapatkan asuransi jiwa bila Anda menderita diabetes dapat menjadi tantangan. Temukan broker yang berpengalaman dalam kebijakan untuk penyandang cacat (oke, mereka hampir semua mengatakan "penderita diabetes").

Jika Anda ditolak, lakukan pekerjaan yang lebih baik untuk "mengelola" diabetes (i. Turunkan A1c Anda).

Beberapa komentar yang menghakimi menghakimi (saya sensitif terhadap ini kadang-kadang, saya yakin tidak ada salahnya yang dimaksudkan) ini adalah poin bagus untuk diketahui.

Sama seperti diabetes Anda mungkin berbeda, asuransi jiwa Anda mungkin berbeda. Semuanya tergantung pada jenis kebijakan yang Anda ajukan dan perusahaan itu beserta, dan jika Anda disetujui untuk polis, premi Anda akan bervariasi juga.

Menurut Diabetes365, sebuah organisasi yang didirikan karena perjuangan PWD dengan cakupan asuransi jiwa, ada beberapa faktor spesifik yang mempengaruhi penyandang cacat ketika berhubungan dengan asuransi jiwa karena kita dianggap sebagai individu "berisiko tinggi". Dari situs web mereka, faktor-faktornya adalah:
Sudah berapa lama Anda didiagnosis - semakin lama Anda didiagnosis, semakin tinggi premi Anda.
Seberapa terkontrol diabetes Anda - semakin baik obat ini dikendalikan melalui pengobatan, diet, dan olahraga, semakin rendah premi Anda.

Berapa banyak obat dan obat apa yang Anda konsumsi untuk diabetes Anda - obat cenderung memiliki gejala negatif di tubuh, yang dapat membuat Anda memiliki risiko lebih tinggi.

Pertanyaan umum kesehatan lainnya seperti: tinggi badan, berat badan, riwayat keluarga, pekerjaan, dan lain-lain

Kembali ke A1C

Bila menyangkut alasan penolakan, jawabannya sedikit berbeda karena semuanya bervariasi. Menurut Anthony Martin, pemilik agen asuransi nasional Choice Mutual, untuk asuransi berjangka, klien akan ditolak untuk komplikasi diabetes berikut: Amputasi, penyakit ginjal, riwayat syok insulin dan diabetes "parah" yang dikombinasikan dengan CAD (koroner penyakit arteri) atau CVD (penyakit kardiovaskular). Namun, untuk seumur hidup, underwriting jauh lebih ringan. Satu-satunya cara untuk bersikap tegas menolak kebijakan ini adalah menjalani dialisis nefropati diabetes. Bagi mereka yang berada dalam situasi ini, Martin merekomendasikan untuk mengajukan pertanyaan tanpa jaminan kesehatan, dijamin.
Jelas ada perbedaan dalam kualifikasi asuransi jiwa untuk orang dengan tipe 1 dan tipe 2. John Barnes dari My Family Life Insurance menjelaskan bahwa lebih mudah untuk memenuhi syarat untuk asuransi jiwa bagi orang-orang yang hidup dengan diabetes tipe 2, namun rintangan utama Bagi pelamar ini adalah BMI. Jika Anda memiliki BMI lebih dari 30, kemungkinan Anda "diberi nilai" lebih tinggi. Beruntung Diabetes365 mengatakan beberapa perusahaan mulai mengkhususkan diri pada asuransi untuk penderita diabetes tipe 2 sehingga membuat kebijakan menjadi lebih mudah.
Untuk diabetes tipe 1, faktor terbesar dalam cakupan adalah A1c. Barnes menawarkan sebuah komentar yang menggembirakan di depan itu, "Sebagian besar waktu, alasan penolakan adalah bahwa mereka menerapkannya pada operator yang salah. Dengan semakin banyak penderita diabetes yang dapat hidup nyaman dengan diabetes, banyak operator menyesuaikan standar underwriting mereka dengan baik. Jika penderita diabetes tipe 1 dalam keadaan sehat, kontrol diabetes mereka terkendali, dan tidak memiliki komplikasi kesehatan lainnya, mereka dapat memperoleh asuransi jiwa dengan tarif premi standar. "Dia terus menjelaskan bahwa beberapa perusahaan hanya belum menyesuaikan underwriting mereka dan bahwa pembawa yang berbeda dapat memberikan hasil yang lebih baik.
Memindahkan Penolakan Terakhir

Karena ditolak karena sebuah kebijakan benar-benar menyengat bagi saya, namun satu penolakan bukanlah akhir dari harapan untuk asuransi jiwa. Jika Anda menolak sebuah polis, pastikan Anda memiliki alasan di balik penolakan sehingga Anda dapat melanjutkan dari sana. Penolakan awal saya sebagai ketergantungan insulin tampaknya disebabkan oleh pembawa yang tidak memperbarui penjamin emisi mereka. Solusi saya akan diterapkan pada carrier dengan underwriting yang lebih baik bagi mereka yang memiliki diabetes tipe 1.

Semua ahli yang saya ajak bicara dengan kebijakan yang dijamin dan yang tidak memerlukan ujian medis sebagai cara untuk mengatasi tantangan persetujuan penyakit ini. Namun, kebijakan ini sering menawarkan manfaat lebih rendah untuk keluarga Anda. Jika penolakan hanya karena A1c tinggi, mungkin untuk mengajukan permohonan kembali ke operator yang sama jika Anda dapat menurunkan A1c Anda dalam jangka waktu tertentu.

Pilihan terbaik, menurut semua orang, adalah melihat seseorang yang mengkhususkan diri pada asuransi jiwa untuk orang-orang dengan kondisi kesehatan kronis dan memiliki pengalaman dengan diabetes. Agen atau pialang tersebut kemungkinan bukan pialang yang bekerja dengan departemen manfaat untuk rencana perusahaan. Profesional dengan pengalaman seperti ini dapat membantu menghemat waktu dan sakit kepala Anda dengan membantu Anda mengajukan kebijakan dengan pembawa paling baik yang memastikan penderita diabetes.

Sumber Daya

Berikut adalah beberapa sumber untuk terus belajar tentang diabetes dan asuransi jiwa dan menemukan seseorang yang mengkhususkan diri pada asuransi untuk penyandang cacat:

Diabetes365 menawarkan banyak pengetahuan tentang asuransi jiwa diabetes dan tempat untuk mendapatkan penawaran.

Huntley Wealth & Insurance mengkhususkan diri pada asuransi untuk penderita diabetes.

Bagi wanita penderita diabetes, periksalah perusahaan papan atas untuk mendapatkan asuransi.

Special Risk Term menawarkan informasi untuk orang-orang yang tergolong pelamar "risiko khusus", termasuk namun tidak terbatas pada penderita diabetes.

Jika bekerja dengan seseorang secara online bukan pilihan Anda, Anda selalu dapat menghubungi broker yang Anda akses melalui atasan atau penasihat keuangan Anda dan meminta untuk terhubung dengan seseorang yang memiliki pengalaman membantu penderita diabetes mendapatkan asuransi. Mereka ada di luar sana, jika tidak begitu mudah ditemukan.

Penafian
: Konten yang dibuat oleh tim Tambang Diabetes. Untuk lebih jelasnya klik disini.
Disclaimer
Konten ini dibuat untuk Diabetes Mine, sebuah blog kesehatan konsumen yang berfokus pada komunitas diabetes. Konten tersebut tidak ditinjau secara medis dan tidak mematuhi pedoman editorial Healthline. Untuk informasi lebih lanjut tentang kemitraan Healthline dengan Diabetes Mine, silakan klik di sini.